银行AI Agent上岗：4200万小微商家聊天框里办贷款

过去只有大企业才有的专属金融服务，AI Agent正在把它送到小微经营者的聊天框里。一个小微商家想开第二家餐饮店，在聊天框说了句“想把额度提一提”，10分钟后拿到一笔40万、可按开店进度分笔支用的融资方案。速度背后，通常是一个标准化产品，额度不会太大，方案也不贴合具体生意。如今终于有个性化的解决方案了。这是网商银行在2026外滩大会上首次披露的AI银行落地进展：后台AI全面进入风控、人审、营销、产研等核心生产环节；前台全球首个小微普惠金融Agent百灵2.0，已面向4200万小微商家开放。

王老板经营第一家餐饮门店两年，准备开第二家。找到百灵时，他只说了一句“想把额度提一提”。百灵结合其经营和信贷记录，逐步追问新店位置、面积、开业时间、资金用途、自筹金额等，将模糊的“提额”还原为真实意图：为第二家店筹备开店资金。百灵梳理出新店整体投入约60万元，王老板自筹20万，缺口约40万，并结合老店流水、行业规律、商圈情况分析预期收入和还款压力。最终，可用额度由15万提升至40万，可按开店进度分笔支用，前6期先息后本，全程只花10分钟。百灵2.0已面向4200万小微商家提供服务，但前台只是入口，真正的变化发生在客户看不见的后台。

网商银行建了八大AI工作台，本次重点披露四个。千里眼：传统风控擅长从大样本找共性，但小微企业方差大，同一标签背后可能是完全不同的生意。千里眼发挥AI千人千面能力，把分析颗粒度从“客群”细化到“客户”。苏州一位连锁摄影商家申请资金支持，系统挂着评级较差、负债较高两个风险标签，但千里眼发现其两年内已把同一门生意开到6座城市、9家门店，月营收稳定在70多万元，负债高是高歌猛进的表现。经策略专家验证后，拒绝变成30万元额度方案。

定海针：复杂信贷个案涉及历史风险、家庭关系、担保、行业变化等多重信息，仅靠标准规则难以判断。定海针让AI先读取整理客户材料，还原事实链，列出证据、待核实问题和风险点，再向人审专家汇报。一次测试中，经营存储设备线上销售的吴女士申请提额，定海针几秒内给出初步建议，理由包括保证人逾期、同业支持较弱、近期多次申贷。但专家追问后发现三处被忽略的实际情况：保证人正按重组计划正常还款；电商轻资产经营，同业支持弱不等于生意不好；多次申贷是因存储设备涨价需提前采购。定海针重新推理后，吴女士成功获批180万元额度。专家标注会自动回流系统，下次判得更准。

宝莲灯：小微客户需求爆发极快，传统响应流程可能耗费数天。今年7月台风过境广西，南宁武鸣沃柑种植户老谭二十亩果园泡水，他在百灵里说了一句，宝莲灯瞬间开启红色预警，交叉验证百灵对话、卫星遥感、经营流水及区域事件等数据，推理发现受灾的不止老谭，还有一批种养殖户及上下游农资经销商、冷链物流商。宝莲灯结合过往灾情处置经验与当地产业规律，生成延期还款、免息等服务方案。从老谭开口到数万名产业链上下游客户收到解决方案，只用了1小时。

筋斗云：网商银行内部推进AI Coding，占比已提升一倍，但并非“随手生成”的Vibe Coding，代码同样要遵守金融合规要求，经过评审、测试与审核。目前15%的业务修改需求由AI完成。光代码写得快并不够，产品从需求到上线还有需求澄清、交互设计、系统分析、编码、测试、合规审核等步骤。筋斗云让AI打通各部门，建立高质量上下文。需求阶段，AI直接生成可交互高保真原型页面，各方在同一页面操作讨论；研发阶段，需求转化为高质量系统分析，确认后开启子代理并行推进，并同步安排自动化评测。“农小宝”天气预警功能由此而来，2天形成可供客户验证的版本，过去至少一个月起步。

银行是天生的“不容错”行业，网商银行的答案是Agent First：设计任何工作优先考虑让Agent来做，能交的就交给Agent；再明确人在哪些节点做判断、权限边界在哪里、最终责任由谁承担。本质是重新划分分工：Agent负责执行、探索、分析和试算，人负责定义目标、设定标准、判断结果、控制风险。